Este artículo fue publicado hace más de un año, por lo que es importante prestar atención a la vigencia de sus referencias normativas.
Las personas pueden tomar la decisión de ahorrar para su pensión, pero si ven que los trámites son abundantes, al final no lo harán por la misma complejidad del proceso. Para Ximena Cadena, subdirectora de Fedesarrollo, el tema pensional nacional pasa también por una economía del comportamiento.
Ximena Cadena, subdirectora de Fedesarrollo, argumenta que en Colombia existe un problema grande de cobertura en pensiones para la vejez y otro de pobreza, sobre todo para las personas mayores de 65 años. También existe un rezago en materia de pensiones obligatorias, lo que se traduce en un porcentaje muy bajo de cumplimiento. Finalmente, las pensiones voluntarias son un verdadero lujo, y muy pocas personas las logran.
Al margen de lo dicho, Cadena explica el problema pensional desde el punto de vista de la economía del comportamiento. “Los trabajadores no ahorran suficiente y les conviene ahorrar más, este es el típico problema de la economía del comportamiento donde hay una decisión que es conveniente, pero las personas no llevan a cabo la acción”, explica Cadena.
Alrededor del ahorro pensional existe un modelo conductual complejo que hace que las personas no tomen tan fácilmente decisiones al respecto. Según Cadena, tomar este tipo de elecciones no siempre es tan sencillo, porque no siempre se puede apreciar todo en blanco y negro, y no es fácil evaluar el costo-beneficio.
“Muchas veces la decisión implica decir sí o no, pero por el contexto en el que se está no se toma la decisión. El momento de tomar decisiones es difícil, además las acciones que se derivan de esa decisión no son muy claras. Hay muchos factores y los procesos que se enfrentan modifican la acción”, indica Cadena.
Para ella, las personas pueden tomar la decisión de ahorrar, hacer ahorros voluntarios para su pensión; pero si ven que el proceso es complejo, que el trámite es difícil, si en cada momento surge un nuevo requisito, al final no lo hacen por la cantidad de pasos que deben seguir en el camino, a pesar de que cuenten con toda la información para hacerlo y exista la intención.
En este punto, Cadena compara dos modelos de pensamiento. Uno, el modelo estándar, indica que las personas no quieren ahorrar para el retiro, no saben cómo hacerlo, por lo que hay que incentivarlos para que lo hagan. También sucede que hay algunos que simplemente no desean ahorrar, o no ven el valor del ahorro.
Por otra parte, el modelo conductual se enfoca en las otras posibilidades por las cuales no se ahorra.
“Las personas no hacen planes concretos para ahorrar y por esto nunca toman la decisión de hacerlo, por lo que finalmente no lo hacen. También se les presentan pequeños impedimentos como trámites para hacerlo, no ven otros miembros de la comunidad que estén ahorrando, o los gastos actuales terminan siendo más importantes que los futuros”, razona Cadena.
La subdirectora de Fedesarrollo dice que se deben implementar estrategias para lograr captar la atención de las personas y con el tiempo hacer tangible su futuro. “Al hablar de ahorros voluntarios hay muchas oportunidades para mejorar, crecer y crear planes complementarios. Este es un grupo pequeño y privilegiado, pero que con el tiempo puede crecer si se implementan modificaciones sencillas al sistema”, sostiene.
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