Cuentas de ahorro: algunas alternativas ofrecidas por el sistema financiero

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Al hablar de cuentas de ahorro nos referimos a un producto financiero ofrecido por bancos, compañías de financiamiento y cooperativas financieras, que hacen el papel de una caja fuerte o depósito donde la persona guarda su dinero y lo tiene disponible para cuando lo necesite. Existen diferentes clases.

El sistema financiero ofrece diferentes productos para que las personas ahorren de forma sencilla, según sus necesidades y objetivos. A continuación, describimos brevemente algunas de las opciones:

1. Cuenta de ahorros tradicional

Es un producto útil para guardar su dinero, recibir rendimientos diarios o semanales (según la entidad financiera y el uso del producto) y disponer de los recursos en forma total o parcial cuando lo desee mediante retiros en cualquiera de los canales que la entidad pone a su disposición.

Ventajas

• Domiciliar facturas e inscribir débitos automáticos.
• Transferir dinero entre cuentas de la misma entidad y a cuentas de otros bancos, según se encuentre definido en su contrato.
• Comprar en establecimientos de comercio, pagando con la tarjeta débito y sin necesidad de efectivo.

Tipos de cuentas de ahorro tradicionales

El mercado ofrece diversas cuentas de ahorro diseñadas para cubrir una necesidad particular del consumidor, ajustarse a la situación económica del mismo o darles un uso específico; los dos tipos más comunes de cuenta son:

• Cuentas de ahorro puro: ideales para guardar su dinero en un lugar seguro, ganar intereses y no pagar cuotas de manejo. Estas cuentas usualmente no tienen una tarjeta débito asociada, debido a que su finalidad es fomentar el ahorro –es decir, que el dinero permanezca estático–, ganando intereses sin efectuar transacciones. También existen alternativas en las que se entrega una tarjeta débito y no se cobra cuota de manejo siempre y cuando no se realicen retiros.
• Cuentas de ahorro transaccionales: la mayoría de colombianos poseen una cuenta de ahorros de este tipo, las cuales están diseñadas para realizar transacciones a través de los distintos canales, tales como oficinas, banca móvil, internet, pin pad, corresponsales bancarios, audio-respuesta, entre otros. Las entidades del sistema financiero ofrecen un amplio portafolio de cuentas transaccionales según las necesidades del cliente; por ejemplo, las cuentas de ahorro de nómina, pensión, niños y jóvenes, entre otros.

Tenga presente que este tipo de productos pueden tener costos de administración que dependen de cada entidad financiera, tales como cuotas de manejo o comisiones por realizar retiros o transferencias.

2. Cuentas de ahorro programado

Es una cuenta en la cual la persona deposita dinero de forma programada para cumplir con una meta específica. En esta se acumula una suma de dinero mensual, proporcional al monto y plazo que se defina con la respectiva entidad.

Ventajas

• Ofrece rentabilidad acorde al dinero depositado y plazo elegido.

Para tener en cuenta

• No posee servicios como débitos automáticos o retiros parciales, debido a su naturaleza y al objetivo que tiene planeado para estos recursos.
• En caso de pasar por un momento de iliquidez en el que necesite el dinero antes del vencimiento del plazo, la persona puede solicitar la disponibilidad de los recursos, no sin antes investigar las implicaciones que tiene el retiro de los mismos en una fecha anterior a la pactada con su entidad financiera.

3. Cuentas de ahorro de trámite simplificado

Es un producto de ahorro orientado a facilitar el acceso de más personas al sistema financiero. Solo pueden ser abiertas por personas naturales, tienen un tope de retiros mensuales de 3 smmlv y un tope de saldo de 8 smmlv.

Ventajas

• Usualmente no tienen cuota de manejo ni tarjeta débito asociada. Las operaciones y/o transacciones de este producto se realizan a través de un dispositivo móvil (celular).

4. Cuenta corriente

Es un depósito que usualmente no gana ningún interés, pero ofrece la opción de obtener un cupo de sobregiro; es decir, en caso de que el saldo de la cuenta no sea suficiente para efectuar un pago, el banco le prestará lo que le haga falta hasta un cierto tope. Este faltante le será cobrado como un crédito a la tasa de interés que defina la entidad.

Ventajas

• Permite disponer de los recursos a través de cheques, los cuales son documentos de papel que sirven para transferir dinero de un lugar a otro.

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