Plan de financiamiento: criterios para seleccionar el más conveniente

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  • Publicado: 5 febrero, 2016

Plan de financiamiento: criterios para seleccionar el más conveniente

En el momento de definir la adquisición de un producto financiero es importante revisar cada uno de los criterios que se van a considerar para definir la opción que se ajusta a las posibilidades y requerimientos del usuario solicitante de la financiación.

Para seleccionar un plan de financiamiento se deben evaluar una serie de criterios, los cuales están directamente relacionados con las características del usuario y de la entidad y con el destino de la financiación.

1. El criterio fundamental y que se debe considerar de manera preliminar es la evaluación de la capacidad de pago del usuario que pretende acceder a un mecanismo de financiamiento. Cabe señalar que no es suficiente el estudio realizado por la entidad financiera, puesto que muchos usuarios tienen cargas financieras no formales y por tanto no son informadas al momento de solicitar un producto financiero; entre estas se podrían considerar el pago por el cuidado de los niños o los servicios por aseo doméstico, entre otros.

2. Estimar la capacidad de asumir una inversión inicial para la adquisición del producto de financiamiento, con el fin de evitar la afectación de la liquidez del tomador del crédito o que se genere la descapitalización.

3. Evalúe las condiciones fundamentales del crédito; entre  estas son de vital importancia la revisión de la tasa de interés, el plazo del crédito y los períodos de pago.

4. La previa evaluación es una herramienta para la toma de buenas decisiones, en la medida que la información se tome como un insumo para realizar comparaciones con otras entidades financieras, a fin de realizar la elección que se ajuste a las condiciones financieras del solicitante del crédito.

5. Para determinar los intereses reales que se deben asumir por un producto financiero, es importante conocer que las tasas se deben expresar en términos financieros equivalentes y a fin de que expresen las cifras reales, por lo que resulta necesario la expresión de las tasas de forma efectiva.

Siempre que un banco entregue las tasas en expresiones nominales, ejecute el procedimiento de transformación por medio de la aplicación de la siguiente fórmula:

TE: (1+ i/n)^n -1

En donde:

TE: tasa efectiva
i= tasa nominal
n= período de capitalización

Por ejemplo: la entidad financiera ofrece una tasa nominal anual del 24%, capitalizable mensualmente.

TE: (1 + (((24%/12)) ^12)-1)
TE: 26,82%

Lo que significa que las entidades ofertan una tasa nominal del 24%, que en términos efectivos y reales corresponde a una tasa del 26,82 efectivo anual.

La importancia de la conversión de la tasa es que los usuarios puedan determinar de forma real la carga de intereses que se deben asumir por el producto financiero.

“Con respecto a los pagos, es importante solicitar información adicional, es decir, solicite una cuota que se ajuste a su disponibilidad financiera no solo en los montos sino en la modalidad de la misma.”

6. Con respecto a los pagos, es importante solicitar información adicional, es decir, solicite una cuota que se ajuste a su disponibilidad financiera no solo en los montos sino en la modalidad de la misma. En otras palabras, defina el criterio con el que la entidad va a estimar la cuenta, entre los que puede considerar la cuota fija, el interés fijo o los abonos a capital fijos.

7. Evaluar las posibilidades que brinda la modalidad del crédito para realizar pagos irregulares y poder efectuar el pago total de la deuda en un tiempo inferior al pactado inicialmente; de tal manera lograr una carga inferior en los costos del crédito, específicamente en los generados por las tasas de interés.

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