Este artículo fue publicado hace más de un año, por lo que es importante prestar atención a la vigencia de sus referencias normativas.
Aparecer reportado en una central de riesgo crediticio es sinónimo de dolor de cabeza. En ocasiones, sumas de $10.000 o de $100.000 afectan la vida crediticia y ser reportado implica un bajo puntaje que puede extenderse hasta por cuatro años. La historia estaría a punto de cambiar.
Varios colombianos reportados en Datacrédito por deudas que no exceden los $100.000, han visto su historial crediticio afectado. Esto puede extenderse por cuatro años y bajar su calificación, lo que perjudica sus intereses de acceder a un crédito de vivienda, educación u otros. Ante este panorama, muchas veces injusto, el Congreso de la República ya cursa un proyecto de Ley que propone un límite máximo de dos años para la vigencia de estos reportes negativos y que la persona sea eliminada del sistema cuando su deuda sea menor al 20 por ciento del salario mínimo.
David Barguil, ponente del proyecto y director del partido Conservador, explica que la iniciativa también sugiere que dicho reporte permanezca hasta por cinco años en las centrales de riesgo, como Datacrédito o Cifin, cuando no se ha pagado la deuda.
“Así cómo están las cosas se les cierran las puertas del sistema financiero a las personas. La propuesta incluye que quien tenga deudas menores no sea castigado sino que salga del reporte una vez esté al día con sus deudas”, manifiesta Barguil.
Datacrédito y Cifin son las dos instituciones que manejan la información crediticia de los colombianos y funcionan como una base de datos para el sistema financiero. Por una parte, Datacrédito recopila información sobre la manera en que las personas y las compañías han cumplido con sus obligaciones, y la situación crediticia general e histórica, positiva o negativa de los clientes de cada entidad. Dicha información se pone al servicio de estas, previa autorización escrita y voluntaria del usuario. Esta central es la base de datos más completa del país, ya que cuenta con información de identificación, localización demográfica, hábito de pago y nivel de endeudamiento de personas naturales y jurídicas.
Por otra parte, Cifin fue creada como una Central de Información Financiera de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia, Asobancaria, con el objetivo de recolectar, almacenar, administrar, suministrar y procesar información de los clientes y usuarios del sector financiero, solidario y asegurador. Debido a esto, Cifin es un servicio privado de información, conformado por bases de datos de diverso carácter, a través de las cuales se muestra el comportamiento comercial y financiero de las personas que son reportadas a ellas.
Vale la pena decir que las centrales de riesgo no otorgan o niegan préstamos, sólo suministran la información para que las entidades de crédito la use como herramienta de análisis para tomar decisiones.
Asobancaria explica que un perfil entre 600 y 750 puntos representa un riesgo medio, mientras uno de 750 es de bajo riesgo, pero si el usuario está por debajo de este rango, empezaría a ver afectada su historial crediticio. Por ello, este proyecto de Ley pretende mejorar la relación de las personas con los bancos e incentivar la bancarización en el país, según añadió Barguil.
Para que la información del hábito de pago de una deuda en particular se incorpore a su historial de crédito, se requiere la autorización del titular de esta, que le será solicitada cuando por primera vez abre una cuenta bancaria, aspira a un préstamo, recibe una tarjeta de crédito, compra un celular en postpago o hace cualquier compra a crédito. Desde ese mismo momento se construye mes a mes su historia crediticia.
El historial de crédito refleja la información de todas las obligaciones, sin importar el monto. La puntualidad en los pagos queda registrada y a disposición de las empresas que la consulten. Se estima que dentro de las historias de crédito más de 80% de la información es positiva.
El historial muestra toda actividad crediticia de los últimos 24 meses de cada una de las obligaciones. Si el usuario ha tenido retraso en sus pagos estos se verán reflejados, así como aquellos ya realizados. Los retrasos permanecerán en la historia crediticia durante 24 meses contados a partir de la fecha de pago. La información positiva permanecerá de manera indefinida en la base de datos. Dicha información puede ser consultada tanto por el ciudadano como por las entidades autorizadas a ello por este.
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