Ser fiador… un muy mal negocio

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  • Publicado: 24 noviembre, 2011

Ser fiador… un muy mal negocio

Dicen que uno de los errores al hablar de finanzas personales es ser fiador. Si mucho los propios papás lo serán, de resto podría significar ponerse la soga al cuello. Tenga cuidado con el manejo de esta figura.

Conseguir a un tercero que ponga la cara, o mejor dicho… la plata por otro, en caso de que éste no pueda responder por las deudas, se ha convertido en uno de los trámites más fregados en cualquier tipo de préstamo o alquiler de vivienda.

La cuestión es que ante la Ley, la figura del fiador tiene la misma responsabilidad que el inquilino o el adjudicatario de un crédito, quiere decir esto que está obligado a pagar, sopena de ser embargado, inclusive su salario. Desde hace años atrás, fiadores, codeudores, deudores solidarios y avalistas, han comenzado a aparecer reportados en centrales de información financiera como Datacrédito, Cifin y Covidata, en caso de que su protegido entre en mora.

Tenga presente que codeudor y fiador no son lo mismo

Como lo asegura, Alexander Coral, Líder de información legal de actualicese.com, aunque en términos generales se puede decir que tanto codeudor como fiador son garantes ante el acreedor en caso de incumplimiento del deudor principal, es muy distinto el procedimiento que tiene el acreedor al momento de cobrar su deuda frente a éstos.

El fiador es un garante del deudor principal, pero tiene la gran ventaja que en caso de un incumplimiento por parte de dicho deudor, tiene el derecho antes que se le exija el pago de dicha deuda.

El acreedor primero tiene que perseguir los bienes del deudor principal, esto es, sus cuentas bancarias, muebles, inmuebles, participaciones sociales, etc., después de que el acreedor persiga al deudor principal y no logre de este su pago por insolvencia, ahí si puede exigir el pago al fiador.

Por otra parte, el codeudor está en el mismo nivel que el deudor principal, de tal manera que en caso de incumplimiento en la obligación, el acreedor puede exigirle su pago a quien éste decida, bien sea al deudor principal o al codeudor o simultáneamente.

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Hay compañías afianzadoras que prestan el servicio de fianza, pero…

En Colombia existen empresas que se dedican a prestar el servicio de fianza, pero los costos para quienes las utilicen son altos. En el caso de los arriendos, una persona que requiera los servicios de un fiador debe pagar entre $10.000 y $20.000 por un formulario en donde se incluye la información básica del interesado.

Cuando el usuario es aceptado como inquilino o recibe un crédito, la empresa que le sirve de fiadora le cobra entre el 15% y el 20% del valor de un mes de arriendo o del préstamo, por una sola vez.

Por intermedio de estas empresas hay varios individuos que participan en el proceso. El beneficiario que es la persona natural o jurídica ante quien el fiado-deudor, se compromete al cumplimiento de la obligación contratada o derivada de la ley. El cumplimiento de la Obligación se garantiza mediante la Fianza.

El fiador que es la compañía que otorga la fianza o compañía afianzadora, que es una institución autorizada por el Gobierno, cuyo objetivo principal es expedir fianzas. También está el fiado-deudor que es la persona quien solicita a la afianzadora, que se le otorgue una fianza, y por ello se obliga a pagar una remuneración.

Otra figura que aparece son los asesores de fianzas, aquellas personas que por sus propios medios intervienen en la contratación de la fianza y en el asesoramiento para suscribirlas, conservarlas o modificarlas. Finalmente, está el codeudor solidario, una persona que responde en la misma proporción ante la afianzadora por el cumplimiento de la obligación que se afianza.

Ojo, avalista es lo mismo que fiador

La palabra fiador la han cambiado con el pasar del tiempo. La llamaron, por ejemplo, deudor solidario, pero el término también resultó asustando a las personas. Hoy, las entidades crediticias tienen un nombre para despistador: avalista.

Como lo publica El Tiempo, al avalista le hacen el mismo estudio de crédito como si fuera el deudor. Tiene que demostrar solvencia patrimonial y, lo más importante, capacidad de pago. Los bancos prefieren que el avalista sea cliente de la entidad financiera.

El avalista solo se usa para tres líneas de crédito: libre inversión, actividad comercial y para tarjetas de crédito. Para las demás líneas de crédito se usa la figura de la garantía.

Un dato

  • Según las inmobiliarias, al menos el 30% del tiempo que permanece desocupado un apartamento sin poderse arrendar, se debe a la dificultad que tienen las personas para conseguir fiador.

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