Este artículo fue publicado hace más de un año, por lo que es importante prestar atención a la vigencia de sus referencias normativas.
Los CDT son títulos valores que permiten generar rendimientos más significativos que los generados en una cuenta de ahorros, y se constituyen con un depósito realizado por un usuario en una entidad financiera.
Conoce aquí todo lo que necesitas evaluar para decidir si invertir o no en un CDT.
De acuerdo con el Banco de la República, un certificado de depósito a término –CDT– es un instrumento de inversión que permite invertir una cantidad de dinero en una entidad financiera en un plazo de 30, 60, 90, 180 o 360 días generalmente.
Dichos intereses pueden pagarse al vencimiento o en pagos periódicos durante la vigencia de la inversión, y los fondos depositados en el CDT solo se pueden retirar una vez vence la duración establecida. En caso de que se requiera retirar antes del tiempo establecido o pactado, puede dar lugar a penalidades que afectan la rentabilidad y ganancia del dinero.
A continuación, se detallan aspectos como: ¿qué tipos de CDT existen? ¿Qué se necesita para adquirir uno? ¿Qué entidad financiera ofrece la mejor rentabilidad? ¿Cuáles son las desventajas de adquirir un CDT?
Aunque este tipo de inversión no entrega grandes ganancias, sí ofrece mayor rentabilidad que el ahorro tradicional. Por las características y las posibilidades que ofrece, el CDT se convierte en una herramienta útil para ahorrar si usted tiene dinero pero no sabe en qué invertirlo.
Existen diferentes tipos de CDT:
Con tu Suscripción Actualícese podrás descargar este Excel, en el que encontrarás dos simuladores de CDT: uno para cuando se elige el pago de intereses con periodicidad mensual y otro con periodicidad al vencimiento. Te invitamos a realizar tus simulaciones.
El proceso de adquirir un CDT se puede realizar de forma virtual, solo se debe ingresar a la página oficial de la entidad bancaria con la que se desea adquirir esta inversión. Normalmente, solo requiere la cédula, en caso de ser una persona natural. Las personas jurídicas, por su parte, deben presentar el certificado de existencia y representación legal.
Es muy importante validar las tasas de interés que ofrece cada entidad financiera, con la finalidad de elegir la mejor opción; entre mayor sea el tiempo de duración del CDT, más altos serán los intereses. Las tasas ofrecidas, generalmente, son efectivas anual, lo que facilita la comparación entre las entidades.
En la página de la Superfinanciera se encuentra disponible una aplicación que presenta las tasas de interés que los establecimientos de crédito pagan sobre las cuentas de ahorro y los certificados de depósitos a término –CDT– dirigidos a personas naturales.
De acuerdo con la Superfinanciera, estas son las tasas de interés que ofrecen 12 entidades financieras por inversión en CDT que realicen personas naturales, con corte al 18 de agosto de 2023.
| Entidad | A 90 días | A 180 días | A 360 días |
|---|---|---|---|
| RCI Colombia SA | — | — | 17,58 % |
| Banco de Bogotá SA | 14,54 % | 14,76 % | 15,92 % |
| Banco W SA | 14,76 % | 13,86 % | 15,62 % |
| Banco GNB Sudameris | 13,42 % | 13,66 % | 15,26 % |
|
Itaú; Banco Itaú. |
14,29 % |
15,15 % |
14,92 % |
| Banco Davivienda | 13,63 % | 14,32 % | 14,87 % |
| BANCO SERFINANZA SA | 14,54 % | 14,72 % | 14,71 % |
| «Banco Colpatria», «Scotiabank» | 14,42 % | 14,22 % | 14,65 % |
| BBVA Colombia | 13,68 % | 15,25 % | 14,64 % |
| Bancolombia | 13,86 % | 14,04 % | 14,32 % |
| Banco Pichincha SA | 14,73 % | 14,42 % | 13,72 % |
| Banco de Occidente | 14,45 % | 14,50 % | 14,27 % |
De acuerdo con esta tabla, la selección de la entidad financiera para la inversión en CDT también dependerá del tiempo que dure el mismo. Como se observa, a 90 días, la mejor tasa la ofrece el Banco W SA (14,76 %). A 180 días, la mejor tasa la ofrece el BBVA Colombia (15,25 %), y a 360 días el RCI Colombia SA ofrece la mejor tasa (17,58 %).
Para obtener esta información de forma actualizada, se debe ingresar a la página oficial de la Superintendencia Financiera y acceder al simulador de tarifas de servicios financieros.
Normalmente, los CDT tienden a ofrecer tasas de interés más bajas en comparación con otras opciones de inversión, como acciones, bonos corporativos o inversiones en el mercado de valores, aunque estas presenten mayores riesgos.
Otra de las desventajas es que, como se mencionó anteriormente, no podrás retirar tu dinero hasta el término del certificado. Por otra parte, un CDT es una herramienta de largo plazo, por lo que no tendrás rentabilidad de inmediato.
En el siguiente video, el Dr. Diego Guevara nos explica si la redención de un CDT que es depositado en la cuenta bancaria del titular se considera consignación para efectos de medir los requisitos que obligan a las personas naturales a declarar impuesto de renta.
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