Crédito hipotecario: ¿Qué es? ¿Cuáles son sus componentes? ¿Cuáles ofrece el mercado?


27 julio, 2017
Este artículo fue publicado hace más de un año, por lo que es importante prestar atención a la vigencia de sus referencias normativas.

Cuando el sueño de tener casa o apartamento propio está a punto de hacerse realidad y el crédito hipotecario será una opción de financiación, es una excelente idea ver lo que ofrecen las diferentes entidades bancarias y así tener poder de decisión según sus necesidades.

En enero de este año, el diario Portafolio publicó que el 87% de los préstamos tramitados para comprar vivienda se siguen tomando en pesos, con lo que el comprador paga la misma cuota desde el comienzo del crédito hasta el final.

“el 84% de los hogares que compró vivienda en el último año, a octubre pasado, utilizó crédito para financiar la inversión”

El anterior porcentaje es cercano a una encuesta realizada por la Cámara Colombiana de la Construcción –Camacol–, en la cual se confirma que el 84% de los hogares que compró vivienda en el último año, a octubre pasado, utilizó crédito para financiar la inversión y, segundo, que el 62% optó por la modalidad de financiación en pesos.

El informe también revela que el hecho de garantizar una tasa de interés y una cuota mensual fija hace que todavía sea la más demandada, por encima del sistema de amortización en Unidad de Valor Real –UVR–, que al estar atado a la inflación genera algo de resistencia.

¿Qué es?

Un crédito hipotecario toma como garantía real la vivienda y, sumado a otros gastos, tiene asociados unos intereses que se compromete a pagar quien solicita el préstamo (prestatario) dentro de un plazo determinado.

De esta manera, la persona puede vivir en la vivienda, la cual le pertenecerá siempre y cuando pague con periodicidad la cuota pactada. Una vez la vivienda esté pagada, pasará a estar libre de gravamen y el banco no tendrá ningún derecho sobre ella.

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Componentes del crédito hipotecario

  • Monto del crédito: se trata de la suma total que le presta el banco a la persona y tiene que ver con el valor de la vivienda.
  • Enganche: diferencia entre el valor de la vivienda y el monto del crédito que presta el banco. Lo debe aportar quien pide el préstamo. Algunos bancos lo piden cuando se solicita el préstamo.
  • Plazo: tiempo pactado con la institución financiera para devolver el préstamo con intereses.
  • Cuota de amortización: suma que tiene que pagar quien suscribe el préstamo hipotecario con la entidad financiera que se lo ha concedido. La cuota puede ser trimestral, semestral o anual, aunque lo más habitual es que sea mensual.
  • Productos asociados: algunos bancos obligan a las personas a contratar productos adicionales para disminuir el tipo de interés. Estos productos pueden ser seguros para el hogar o un seguro de vida. Este es un servicio opcional.

Lo que se debe tener en cuenta antes de elegir uno

  • Tasas: dependiendo si se van a pagar en pesos o UVR.
  • Valor comercial del inmueble: porque las tasas pueden variar en función a esto.
  • Plazos.
  • Otras tarifas: avalúos, estudios de títulos, levantamiento de hipotecas.

¿Cuáles entidades tienen los mejores créditos hipotecarios?

La página rankia.co realiza un listado de los mejores créditos hipotecarios entre las diversas entidades bancarias. Estos son tres de ellos.

Banco AV Villas

  • Plazo desde 60 meses hasta 180 meses (en pesos) y 240 meses (en UVR).
  • Edad mínima-máxima: 18 – 70.
  • Monto mínimo a prestar $1.000.000.
  • Existen tasas por estudio de créditos y levantamiento de hipotecas.
  • Tasas en pesos: VIS y diferente de VIS: 13.50%. Crédito con beneficio de reducción de tasa desde 11.40%.
  • Tasas en UVR: VIS -> UVR + 10.70%. Vivienda diferente de VIS -> UVR + 12.20%. Crédito con beneficio de reducción de tasa desde -> UVR + 9.00%.
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Banco Caja Social

  • Financiación de vivienda, nueva o usada, con valor comercial a partir de 20 salarios mínimos mensuales legales vigentes.
  • Financiación hasta del 70% del valor del inmueble.
  • Ingreso requerido mínimo de un smmlv, individual o del grupo familiar.
  • Plazo entre 5 y 15 años para créditos en pesos, y entre 5 y 20 años para créditos en UVR.
  • Primera cuota del crédito de no más del 30 % del total de los ingresos familiares.
  • Monto mínimo del crédito de 20 smmlv en pesos y 10 smmlv en UVR.
  • Beneficios tributarios.
  • Facilidad para pagar las cuotas en la red de oficinas del banco o mediante débito automático de la cuenta de ahorros o corriente, en internet o la línea amiga.
  • Posibilidad de hacer abonos extraordinarios y reducir el valor de la cuota o el plazo total.
  • Opción de pago anticipado de la obligación sin riesgo de sanción por parte del banco.
  • Tasas en pesos: VIS -> 13.00%. Vivienda diferente de VIS. Monto inferior a $50.000.000 -> 13.00%. Monto igual o mayor a $50.000.000 y menor a $100.000.000 -> 12.50%. Monto igual o mayor a $100.000.000 -> 12.50%.
  • Tasas en UVR: VIS UVR + 10.00%. Vivienda diferente de VIS. Monto inferior a $50.000.000 -> UVR + 10.00%. Monto igual o mayor a $50.000.000 y menor a $100.000.000 -> UVR + 9.50%. Monto igual o mayor a $100.000.000 -> UVR + 9.00%.

Bancolombia

  • Opción de cambiar de modalidad y plan: de UVR a pesos o de pesos a UVR.
  • Estudio de crédito sin costo.
  • Abonos extra, adelantos en las cuotas y cancelación anticipada, sin sanciones.
  • Posibilidad de cambiar la fecha de pago y aumentar o disminuir los plazos.
  • Flexibilidad en los planes.
  • Tener entre 18 y 69 años. Para clientes del segmento Micropyme, la edad mínima debe ser de 22 años. El monto mínimo de financiación para Micropyme es de $15.000.000.
  • El crédito aplica para vivienda nueva o usada, urbana o rural, todos los estratos de acuerdo con el visto bueno del perito.
  • El valor comercial mínimo debe ser de 40 SMMLV.
  • El monto máximo de financiación es de hasta el 70% del valor comercial para vivienda superior a VIS (Vivienda de Interés Social) y hasta el 80% del valor comercial para Vivienda de Interés Social.
  • La primera cuota pagada no puede superar el 30% de los ingresos de los aportantes.
  • Ingresos familiares deben ser superiores a 1.5 SMMLV, el deudor principal aporta 1 SMMLV. Para clientes del segmento Micropyme: $1.500.000.
  • El plazo mínimo de financiación es de 5 años y el plazo máximo es de 20 años para financiación en pesos y 30 años para financiación en UVR.
  • Tasas en pesos: Monto hasta $86.987.250 -> 12.15%. Monto desde $86.987.251 -> 11.25%. Tasas en UVR: VIS. Monto hasta $86.987.250 -> UVR + 8.05%. Monto desde $86.987.251 -> UVR + 7.15%.
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Última actualización:
  • 27 julio, 2017
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