Este artículo fue publicado hace más de un año, por lo que es importante prestar atención a la vigencia de sus referencias normativas.
En derecho existe un aforismo que dice: “el contrato es ley para las partes” y con ello, se ha creído que cualquier cosa se puede pactar en él, aunque sea ilegal. Y esto se aplica a ciertas instrucciones contractuales sobre los aumentos de intereses.
En ocasiones se presenta que entidades bancarias al momento de hacer préstamos de dinero fijan entre la letra menuda del pagaré o en la carta de instrucciones frases como: “…habrá lugar a reajustar unilateralmente la tasa fija pactada cuando se autoricen tasas más altas”.
Es decir que si hace un par de días el usuario suscribía un crédito de consumo en el cual se fijaba como tasa un porcentaje X –generalmente la tasa máxima fijada por el Banco de la República– y el día de mañana el Banco Central aumenta la tasa máxima, la entidad financiera que me desembolsó el crédito con una tasa X querrá, de manera unilateral, aumentar la tasa de financiación del saldo que se adeuda.
La Superfinanciera en la Circular Externa 51 del 12 de julio del 2008 determina que los intereses de plazo o remuneratorios como de mora, no pueden ser modificados después que estén fijados en el contrato que dio origen al crédito, ya que esta modificación unilateral por parte del banco aumentando las tasas -en palabras de la Superfinanciera- “quebranta el principio de buena fe y equidad, así como la característica de literalidad en los títulos valores”.
Significa que el tenor literal del Título Valor –pagaré, cheque, letra de cambio, factura cambiaria, etc.– es decisivo para determinar el contenido y la extensión del derecho que surge de dicho documento. De tal manera que solo se puede hacer valer lo que está mencionado en el Título. En otras palabras lo que no está escrito, no existe.
Relativamente. El Código de Comercio en su artículo 622 menciona que el Título que tenga espacios en blanco puedan ser llenados por el tenedor del Título, o sea el Banco, pero esa facultad no es absoluta, ya que necesariamente para poder el acreedor o tenedor del Título llenar los espacios necesita las instrucciones del suscriptor (deudor principal). Esta instrucción puede ser la Carta de Instrucciones que generalmente se firma junto con el pagaré, pero irónicamente ¡también tiene espacios en blanco!
El artículo 868 del Código de Comercio reza lo siguiente:
“Cuando circunstancias extraordinarias, imprevistas o imprevisibles, posteriores a la celebración de un contrato de ejecución sucesiva, periódica o diferida, alteren o agraven la prestación de futuro cumplimiento a cargo de una de las partes, en grado tal que le resulte excesivamente onerosa, podrá ésta pedir su revisión.
El juez procederá a examinar las circunstancias que hayan alterado las bases del contrato y ordenará, si ello es posible, los reajustes que la equidad indique; en caso contrario, el juez decretará la terminación del contrato…”
Quiere decir esta norma, que el único que puede modificar elementos sustanciales del contrato de préstamo respaldado a través de un Título Valor es un juez de la República. cualquier pacto en contrario se considera nulo, de acuerdo con lo previsto en los artículos 899 numeral 1 y 902 del Código de Comercio.
No olvide que si en su crédito se fijaron cláusulas donde se faculta a la entidad financiera para aumentar los intereses de plazo o de mora, distintos de los fijados en el momento de la celebración del contrato, se puede formular el reclamo ante la Defensoría del Cliente del mismo banco y ante la Superintendencia Financiera de Colombia; por supuesto, presentando todas las pruebas necesarias como contratos, copias del pagaré, extractos, etc.
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