Historial crediticio negativo, sinónimo de que hay que evaluar los hábitos financieros

La juventud colombiana es el nicho económico que más mueve operaciones de crédito. Si usted apenas comienza a ser parte del sistema financiero, o lleva años perteneciendo a este, vale la pena tener presente que debe tener un buen historial crediticio y hacerle el quite al sobreendeudamiento. A continuación algunas recomendaciones.

Al hablar de vida crediticia se está haciendo referencia al historial que refleja y referencia el comportamiento que tiene una persona con el dinero y sus hábitos de pago. La cuestión es que muy pocos saben cómo manejarla y la importancia de conocerla.

Cabe recordar que frente a las centrales de riesgo los usuarios tienen asignados un puntaje de crédito, el cual permite conocer la probabilidad de que una persona cumpla con el pago de una nueva obligación. Para calcularlo, se tienen en cuenta variables como el valor de los ingresos mensuales, las deudas totales, entre otros, pero estas pueden variar de acuerdo a la entidad.

El objetivo es tener un buen historial crediticio

Un estudio realizado por la firma de Experian, empresa que provee servicios de información, análisis y mercadotecnia para organizaciones y consumidores, arrojó que en el 2015 los jóvenes entre 18 y 25 años realizaron el 13,5% de las operaciones de crédito; a su vez, el 30,8% fue representado por usuarios con edades entre los 26 a los 35 años. Esto quiere decir que el 44,3% del total de la demanda de crédito del año pasado se concentró en los jóvenes.

Por otro lado, datos de Resuelve tu Deuda indican que el 29% de los clientes que ingresan al programa por sobreendeudamiento también pertenecen a este rango de edad y sus deudas circulan entre los 13 y 19 millones.

Rodrigo Nadal, gerente de la compañía, explica en La República que “no basta con tener historial de crédito, lo importante es que este sea positivo para poder acceder a los beneficios que brinda el sistema por el buen comportamiento. Si este es negativo, es necesario evaluar los hábitos financieros y poner en marcha planes de acción que permitan a las personas volver a ser usuarios aptos para créditos antes de que el problema se haga más grande y sea aún más difícil salir de él”.

Algunas recomendaciones que bien vale la pena tener en cuenta

1. Conozca su calificación crediticia.Es probable, o no, que ante las centrales de riesgo haya registrada información suya inexacta y usted no lo sepa. Conocer a detalle el historial y la calificación que tiene le permitirá saber si los datos son correctos o hay inconsistencias e identificar puntos de mejora para financiar planes futuros.
2. Organice un presupuesto mensual.Para contar con una correcta planeación financiera se debe mantener actualizado el presupuesto mensual. Si aún no tiene uno, recuerde que la distribución ideal es el 70-30, donde el 70% incluye vivienda, salud, alimentación, educación y transporte, y el 30% se destina a ahorro, entretenimiento y pago de crédito. Si usted respeta el presupuesto, el gasto en deuda mensual no debería exceder el 10% de los ingresos.
3. No se sobreendeude.Sume las cuotas que debe pagar mensualmente de cada obligación para diferir correctamente el cupo que vaya usando de la tarjeta de crédito o el plazo de las nuevas deudas que asuma. Trate de aportar mucho más de los pagos mínimos para reducir intereses. Si está destinando más del 30% de sus ingresos al pago de créditos existe sobreendeudamiento.
4. Pague a tiempo.Procure estar siempre al día y evite caer en mora. Recuerde que atrasarse con los pagos desmejora su calificación ante las centrales de riesgo. Si tiene varias deudas acumuladas, pague primero las de menor monto y continúe con las de mayor cuantía.
5. Investigue.Si está pensando adquirir un préstamo tenga presente variables como la tasa de interés, el plazo del crédito y el valor a solicitar, entre otras. Las entidades financieras ofrecen diferentes opciones, por eso es positivo que pregunte y compare cuál de estas se adapta mejor a sus necesidades.
6. Control, mucho control.Constantemente lo llamarán a ofrecerle créditos de diferentes bancos… no los acepte. Si después de estudiar su situación necesita uno, como se dijo en el punto anterior, investigue.

¿Cómo se corrige el historial personal si fui mal deudor?

Si ninguna entidad se ha equivocado y se encuentra registrado negativamente en centrales de riesgo por haber incumplido con una obligación crediticia, la única forma de corregirlo es poniéndose al día con el pago de su deuda en su totalidad.

Una vez haya pagado la deuda, de acuerdo con la Ley 1266 del 31 de diciembre del 2008, si la mora fue inferior a dos años el dato negativo permanecerá reportado, desde el momento en que se normaliza el crédito, el doble del tiempo de la mora, y si la mora es superior a dos años, el dato negativo permanecerá reportado por cuatro años. En cuanto al dato positivo, su reporte es indefinido.

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