Este artículo fue publicado hace más de un año, por lo que es importante prestar atención a la vigencia de sus referencias normativas.
Las tasas de interés, la cuota de manejo y la fecha de facturación son factores que se observan cuando se va a solicitar por primera vez una tarjeta de crédito. Al finalizar 2017 los bancos que cobraron las tasas de interés más bajas fueron: Agrario, AV Villas, Davivienda, Banco de Occidente y Popular.
Muchas personas solicitan una tarjeta de crédito para diferir en varias cuotas productos de alto valor o porque quieren comenzar su vida crediticia mediante el uso de estas, entre otras razones. Si está pensando en adquirir este mecanismo (mejor conocido como plástico), vale la pena que tenga en cuenta puntos como el funcionamiento de la tasa de interés, los costos extras, la cuota de manejo, su correcta utilización y todo lo relativo a la facturación.
Al hablar de intereses, debe tenerse en cuenta que el máximo que se puede cobrar al usuario es el determinado en la tasa de usura calculada por la Superfinanciera. Al día de hoy, está en 31,04 % efectivo anual. Este cargo se hace solo a las compras enviadas a más de una cuota y la tasa se divide sobre 12 meses. Es decir que si compra algo a dos o más plazos va a tener un interés de 2,5 %.
Así las cosas, durante el último mes de 2017 los cinco bancos que cobraron las tasas de interés más altas para este producto financiero fueron: Citibank con 30,54 %, Banco Finandina con 30,32 %, Banco GNB Sudameris con 30,16 %, Colpatria con 30,13 % y Banco Itaú Corpbanca con 30,12 %. En contraste, los cinco bancos que cobraron las tasas de interés más bajas fueron: Banco Agrario de Colombia con 21,65 %, Banco AV Villas con 23,31 %, Banco Davivienda con 26,93 %, Banco de Occidente con 26,61 % y Banco Popular con 26,01 %.
Es importante también aprender a calcular los intereses que debe pagar, los cuales van disminuyendo a medida que vaya cancelando las cuotas. Un ejemplo publicado por La República indica que si usó la tarjeta para una compra de $1.000.000 a seis meses, y la tasa del banco en ese momento era de 31,06 %, los intereses serán de $21.276, es decir que el primer mes, entre la cuota mensual y los intereses, pagaría $187.943. Para el próximo pago, como la deuda no va en $1.000.000 sino en $833.333 sobre ese valor aplican los intereses, es decir, que ahora serán de $21.403. Por eso lo recomendable es que cada vez que pueda abone a capital para disminuir lo respectivo al pago mensual.
Al hablar de la cuota de manejo hacemos referencia al costo que se paga por tener disponible un cupo de crédito con una entidad financiera, lo que permitirá realizar compras presenciales o por internet y diferirlas en varias cuotas, sin los riesgos de cargar dinero en efectivo.
Según Asobancaria, la tarifa de la cuota de manejo varía según las políticas comerciales del banco, está regida por la libre competencia dentro del mercado y se factura en algunos casos independientemente del consumo. Para su cobro, generalmente las entidades financieras utilizan dos formas de pago: anticipado, es decir, facturado antes del período establecido, y vencido, que se da cuando la entidad financiera factura la cuota luego del período.
Estos pagos (que pueden ser establecidos de forma mensual, trimestral o semestral) se hacen de acuerdo a lo acordado con cada banco.
Hay tarjetas que están exentas de este cobro. Vale la pena preguntar.
Cada banco está obligado a ofrecer 15 días para pagar la factura después de la fecha de corte, así, por ejemplo, si le llegó la cuenta del plástico el 1 de febrero, usted tendrá hasta el 15 de febrero para pagarla. Sin embargo, lo recomendable según el anterior ejemplo es que el cliente fije la fecha de corte una semana antes al día en el que recibe su salario, pues así sabe que parte de los ingresos que están por llegar deben estar destinados a cumplir con la obligación.
Acorde a lo anterior, es recomendable entonces calcular cuándo gastar; por ejemplo, si tenemos que la fecha de corte es el 1 de marzo, y que por defecto los movimientos estarán hasta el 1 de abril, si compra un equipo de sonido entre el 2 y 8 de marzo va a tener hasta 35 días para pagar la cuota (sumando los 15 días después de la fecha de corte). Pero si lo compra la última semana de marzo, tendrá menos de 15 días para reunir lo que debe pagar en la factura y a eso le debe sumar la carga de otras cuentas que tenga.
Se debe también confirmar con la entidad bancaria que los pagos que pidió a una cuota estén a un solo mes, ya que en ocasiones se producen errores que pueden generar intereses.
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