Realidad financiera de las mipymes en el contexto nacional: “gota a gota” continúa presente
El 14 % de las microempresas y el 38 % de las pymes han solicitado un crédito ante una entidad financiera en los últimos 6 meses. Persiste el acceso a crédito informal a través del “gota a gota”, en el cual los empresarios acarrean costos más altos y no tienen acompañamiento por parte de los bancos.
El 14 % de las microempresas y el 38 % de las pymes han solicitado un crédito ante una entidad financiera en los últimos 6 meses. Persiste el acceso a crédito informal a través del “gota a gota”, en el cual los empresarios acarrean costos más altos y no tienen acompañamiento por parte de los bancos.
Uno de los factores necesarios para que las mipymes sobrevivan en Colombia es el acceso a la financiación. Esta es una conclusión que establece Asobancaria en la edición 1145 de su informe Semana Económica: Supervivencia de las MiPyme: un problema por resolver.
Ese factor sobrevivencia cae en manos de los microempresarios, pues, según los últimos resultados del Estudio de Demanda de Inclusión Financiera, en Colombia cerca del 60 % de ellos presentan ventas estacionales o de temporada, y más del 50 % considera que sus ventas mensuales no son suficientes para cubrir los gastos mínimos del mes. Bajo el anterior contexto, y como se afirma en el informe de la Asobancaria, el acceso a financiamiento resulta ser una fuente de recursos primordial para estabilizar sus flujos de caja y subsanar necesidades de liquidez inmediatas.
El sector bancario colombiano, por su parte, ha sido un aliado para atender las necesidades de financiamiento de las mipyme, pues varias entidades, por ejemplo, cuentan con unidades especializadas para la atención de estas empresas desde hace varios años. Esta especialización ha sido importante para que la cartera de este segmento empresarial, con corte a abril de 2018, ascendiera a los 71,7 billones de pesos, lo que representa el 28,7 % de la cartera empresarial, el 17 % de la cartera total de los bancos y el 7,5 % del PIB.
Sin embargo, en los últimos años el crecimiento de la cartera mipyme ha presentado una moderación sostenida y hoy se ubica en terreno negativo. En efecto, al corte de abril de 2018 registró una contracción cercana al 3,4%, lo que ha derivado en una disminución de la profundización crediticia.
La cartera mipyme colombiana, asegura el informe de Asobancaria, está rezagada frente a referentes regionales e internacionales. En Brasil, por ejemplo, la cartera de este segmento representa el 37 % del total de la cartera empresarial, una participación que en los países de la OCDE asciende al 56 %.
Administradores y propietarios de mipymes consideran que créditos no serán aprobados
Los resultados de la Gran Encuesta a las Microempresas de 2018 y la Gran Encuesta Pyme de 2017 indican que tan solo el 14 % de las microempresas y el 38 % de las pymes solicitaron un crédito ante una entidad financiera durante los últimos 6 meses.
La autoexclusión es una razón de los empresarios mipyme para no solicitar un crédito formal, ya que consideran que no lo necesitan o asumen que su solicitud será negada. Sin embargo, al respecto de este último motivo, más del 92 % de las solicitudes de crédito que llegan a las entidades financieras son aprobados con condiciones similares a las que requieren los empresarios.
«La autoexclusión parece estar muy ligada a la falta educación financiera de los administradores y propietarios de las mipymes, pues no tienen las capacidades para formular planes de negocio, evaluar la oportunidad y los beneficios de un crédito, saber cómo y cuánto solicitar, y cómo gestionar sus flujos de caja», indica el informe de Asobancaria.
Préstamos gota a gota se mantienen
Aunque algunos empresarios mipyme pueden acceder a financiamiento por medio de proveedores o instrumentos financieros alternativos al crédito tradicional, como el leasing y el factoring (menos del 5 % de las mipyme accede a estos mecanismos), todavía se presenta el acceso a crédito informal a través del “gota a gota”, en el cual los empresarios enfrentan costos financieros más altos y no tienen la posibilidad de obtener un acompañamiento financiero por parte de las entidades bancarias.
Estrategias para aumentar el financiamiento de las mipyme
En el CONPES 3484 de 2007 se plantean estrategias para aumentar el financiamiento mipyme:
- Las líneas de redescuento y los productos financieros de Bancóldex.
- Las garantías ofrecidas por el Fondo Nacional de Garantías.
- La política de la Banca de las Oportunidades.
- Flexibilización de la tasa de usura para la modalidad de microcrédito.
- Definición de garantías mobiliarias.