Este artículo fue publicado hace más de un año, por lo que es importante prestar atención a la vigencia de sus referencias normativas.
Para todos los usuarios que se encuentren con interés de acceder a un crédito es importante que tenga en cuenta los criterios considerados por las entidades para la aprobación del crédito, el monto del mismo y la tasa a la que se va a pactar.
Las personas que desean adquirir vivienda, vehículo, realizar inversión en educación o cualquier inversión o gasto que exceda su liquidez, requieren de un producto financiero que les permita realizar la inversión prevista. Para la aprobación del producto financiero se necesita de una adecuada calificación de riesgo.
Uno de los criterios fundamentales para las entidades financieras al otorgar un producto crediticio es la calificación del usuario, el denominado Score de crédito que es el número por medio del cual se calcula el riesgo del crédito.
Uno de los más importantes al momento de determinar el nivel del riesgo –Score- es el cumplimiento del usuario con las fechas de pago establecidos para los diferentes productos adquiridos, determinando si los pagos se ha efectuado sin retrasos y se ha cumplido consecutivamente.
Una característica que se debe considerar para este criterio, es que el comportamiento del último año es fundamental para la determinación del cumplimiento, es decir, si se ha realizado un pago a destiempo en un periodo superior a un año no tendrá una influencia muy alta, caso contrario si el retraso se ha presentado durante el último año.
Bajo el panorama en que se presente inconvenientes para realizar el pago, y desea no afectar el Score, es importante establecer comunicación con la entidad prestadora a fin de establecer un plan de pagos que se pueda cumplir y con el que no afecte la calificación.
En este criterio se tienen en cuenta los demás créditos que tenga el solicitante frente al total de sus ingresos y la relación de gastos fijos, de modo que se pueda determinar cuánto es la proporción de los ingresos que se pueden destinar para el pago de un nuevo crédito, es decir, si posee la capacidad para adquirir un nuevo crédito.
En este sentido, es muy positivo que los usuarios tengan crédito disponible, puesto que este facto mejorará significativamente la calificación. Los puntos se comienzan a restar a partir de que hemos usado más del 50% de nuestras líneas de crédito disponibles.
Aunque pudiera pensarse que una forma de incrementar nuestra calificación es pedir más créditos (y no usarlos – tenerlos disponibles), esto no es recomendable. El fin es tener un manejo prudente de nuestras líneas y no endeudarnos más allá de nuestra capacidad de pago.
En este criterio lo que se califica es el nivel de los pagos de los pagos efectuados por los usuarios, es decir, para los casos en los que se a adquirido productos se tiene en cuenta la costumbre de pago del deudor.
En este criterio es muy positivo que los usuarios tengan un historial de haber efectuado los pagos máximos o totales, de modo que demuestra el cumplimiento de los deudores y la capacidad de pago oportuno y pronto con lo cual la entidad puede certificar un menor riesgo.
Siempre que se ejecuten pagos se debe intentar realizar pagos mayores a los montos mínimos a fin de mejorar el Score.
Este criterio se considera en la medida que las consultas al historial crediticio generalmente son realizadas cuando el usuario requiere de financiación y por ende si en un periodo corto se registran numerosas consultas, se desmejora la calificación del Score.
Este factor incide en la cantidad de tiempo de registro que tiene un usuario en la base de datos del historial crediticio, debido a que siempre tienen mayor calificación un usuario que haya tenido productos financieros por mayor tiempo al de una persona que inicia su experiencia en el sector financiero.
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