Este artículo fue publicado hace más de un año, por lo que es importante prestar atención a la vigencia de sus referencias normativas.
Mediante la modificación de la Ley de Habeas Data, la calificación crediticia de una persona deberá normalizarse de inmediato cuando se elimine el reporte negativo. Si después de cinco años de haber entrado en mora no se han iniciado acciones de cobro judicial, el reporte negativo caducará.
Gran cantidad de colombianos hoy no pueden acceder a nuevos créditos bancarios por los reportes negativos que tienen en las centrales de riesgo. Por lo anterior, el 26 de marzo de 2019 el Senado de la República dio un paso frente al manejo de esta situación, mediante la aprobación de una reforma a la ley que reglamenta el Habeas Data. Si la iniciativa tiene éxito a través de los dos debates reglamentarios que le hacen falta, obligará al sector financiero a borrar de forma inmediata la información negativa consignada en estas bases de datos.
Al respecto, Luis Fernando Velasco, uno de los proponentes del proyecto de ley, ha dicho que la idea es que los colombianos no estén condenados por años a estar por fuera del circuito financiero.
Velasco explicó a los medios de comunicación que lo primero es que las personas deberán cancelar sus deudas dentro de los seis primeros meses de vigencia de la ley, y de esta forma saldrán de los reportes negativos.
Por su parte, David Barguil, senador del partido conservador y también proponente del proyecto de ley, explica que si la deuda es menor al 20 % del salario mínimo se eliminará el registro apenas se cumpla con su pago. Además, los ciudadanos con deudas pequeñas ya no estarán en las centrales de riesgo durante cuatro años, sino máximo durante dos.
Otros puntos que se deben tener en cuenta son:
Pese a que la iniciativa obtuvo la mayoría absoluta en el Senado por tratarse de un proyecto de ley estatutaria, las bancadas manifestaron algunas preocupaciones. El Centro Democrático, por ejemplo, dijo que se debe buscar una dinámica adecuada para que la ley no sea interpretada de manera incorrecta y fomente la cultura del no pago.
Todas las personas que tengan una cuenta de ahorros o corriente, o cualquier tipo de obligación con una entidad que entregue información a Datacrédito, están reportadas en esta última. En Datacrédito hay registro tanto de la información positiva como del incumplimiento en el pago de obligaciones.
Para las empresas es importante que esta información sea reportada a la central de riesgo, ya que les permite conocer los hábitos de pago de las personas. Puede ser una carta de presentación que le abriría las puertas a las personas en las entidades financieras.
El crédito permite realizar inversiones que sería complejo hacer realidad con recursos propios, o con recursos por los que la persona tendría que esperar hasta ahorrarlos, como en el caso de los necesarios para comprar una vivienda, un carro, un viaje o un bien, o para acceder a educación. Esta información positiva permanece en el tiempo.
Los reportes negativos que contienen registros de incumplimiento están regidos por la Ley Habeas Data. En la actualidad, una vez la persona esté al día con las obligaciones, si la mora fue inferior a dos años, el informe durará cuatro, es decir el doble del tiempo de la mora.
Cuando la mora supera los dos años, el sistema mantendrá disponible el correspondiente informe durante cuatro, que serán contados desde el momento en que la deuda sea puesta al día.
En todos los casos, una vez la persona se encuentre a paz y salvo, junto con su reporte aparecerá una nota que aclarará que su obligación está al día.
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