¿Por qué las pymes no acceden a créditos bancarios y ven como opción el “gota a gota”?

Solo el 39 % de las pymes en Colombia solicitan créditos bancarios. La razón: la mayoría no los necesitan.

De las empresas que no acceden a crédito, el 41,3 % no usan otras fuentes de financiación, y el 23,7 % se financia con recursos propios.

En 2019, 303.194 empresas tenían algún crédito vigente.

El crédito bancario es la fuente de financiación externa más común para las empresas que, por su nivel de ventas, pueden acceder a productos financieros de la banca comercial.

En el caso de las pymes, la OCDE explica que tienen un acceso desigual comparado con las empresas más grandes, por información asimétrica y altos costos de transacción. Ocurre, en particular, con aquellas que tienen poca historia crediticia y les faltan las habilidades necesarias para producir estados financieros sofisticados.

¿Por qué las pymes no solicitan créditos bancarios?

Según el Informe Nacional de Competitividad 2019-2020, del Consejo Privado de Competitividad –CPC–, en su capítulo de financiación empresarial, el porcentaje de pymes que accedieron a crédito en 2017 fue 34,4 %, aún por debajo de los niveles observados en 2015, cuando el 41,4 % de las pymes tuvo acceso.

Entre 2012 y 2017 la cartera de crédito a pymes creció 12,3 %, pero menos que la cartera total (33,3 %). Así, en 2017 la cartera de crédito a pymes fue el 25,8 % del total.

Además, según la Gran Encuesta Pyme, en 2017 solo el 39 % de las pymes solicitaron crédito. En las empresas pequeñas el porcentaje es menor (36,9 %) en comparación con las medianas (46,8 %).

Entre las empresas que no solicitaron crédito, la principal razón es que no lo necesitan (72,5 %) y, en segundo lugar, que los costos de financiamiento son muy elevados (12,5 %).

Ahora bien, la tasa de interés para pymes cayó sistemáticamente entre 2008 y 2013 en mayor medida para empresas grandes, lo que ha cerrado el diferencial de tasas entre los dos grupos. Sin embargo, desde 2014 ha habido un repunte en la tasa de interés que ha sido mayor para pymes, “lo cual podría estar detrás de la menor propensión de este grupo de empresas a solicitar crédito”, indica el CPC.

Igualmente, la mayor tasa de interés puede indicar que las empresas más pequeñas se consideran de mayor riesgo en comparación con las más grandes; esto por su menor perspectiva de crecimiento.

¿Cómo se están financiando las pymes y en qué invierten el crédito solicitado?

De las empresas que no acceden a crédito, según Anif:

• El 41,3 % asegura no usar otras fuentes de financiación.
• El 23,7 % se financia con recursos propios.
• 21,8 % con proveedores.
• Menos del 5 % utiliza leasing, factoring, u otros mecanismos.

En general los préstamos a los que acceden las pymes son de corto plazo.

• El 87,7 % de las pymes utiliza el crédito para capital de trabajo o consolidación de pasivo.
• Solo el 13,7 % para remodelaciones o adecuaciones.
• El 11,8 % para arriendo o compra de maquinaria, ambas inversiones de mediano plazo para crecimiento.

Pymes todavía se la juegan con el “gota a gota”

Nelson Vera, vicepresidente de Anif, afirma que las pymes están afectadas porque la economía viene creciendo menos de lo esperado, además de las tareas pendientes con respecto a los problemas estructurales de informalidad, desempleo y productividad que las golpea.

En entrevista con Vanguardia, Nelson Vera señaló lo siguiente:

“Un incremento del 6 % para el salario mínimo e ideas de posibles primas extralegales llevan a un mayor encarecimiento de la mano de obra y golpea a este segmento empresarial”.

Desde Anif se piensa que si la gran falencia de las pymes es una baja inclusión financiera, no se deben poner en marcha propuestas como las anteriores, ni la destrucción de la información crediticia de los hogares. “Si los bancos no cuentan con esta información pueden encarecer los préstamos o no los otorgan”, dice.

Por lo anterior, muchos empresarios se ven obligados a acudir al “gota a gota”, sin tener en cuenta el pago de intereses de hasta 300 % efectivo anual, cifra sumamente superior a la de las entidades financieras donde se manejan diferentes líneas crediticias, con el objetivo de impulsar este tipo de emprendimientos.

Empresas e inclusión financiera

Según el último Reporte trimestral de inclusión financiera de la Banca de las Oportunidades, durante el último trimestre de 2019, 938.663 empresas tenían al menos un producto financiero. De estos, 656.975 los tenían activos o vigentes, lo cual indicó un nivel de uso del 70 %.

En cuanto al crédito, 303.194 empresas tenían algún crédito vigente en el sistema financiero formal, esto es, 17.260 menos que en el mismo trimestre de 2018.

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