Este artículo fue publicado hace más de un año, por lo que es importante prestar atención a la vigencia de sus referencias normativas.
En Colombia viene disminuyendo el uso del cheque: el número de operaciones representa el 23,9% en la sustitución de este por otros instrumentos de pago. Los cheques bancarios han sido tradicionalmente, y hasta hace algo más de una década, uno de los principales medios de pago minoristas. Cada vez hay más alianzas entre bancos y proveedores de tecnología.
En los últimos años el uso de los cheques se ha visto reducido significativamente por parte de usuarios y entidades bancarias, al mismo tiempo que se ha desincentivado por parte de las autoridades de los países. Es el caso de España, donde en los Presupuestos Generales del Estado para 2016 se endurecen las medidas aprobadas en 2012 de lucha contra el fraude, que limitaban los pagos en efectivo a operaciones inferiores a los 2.500 euros, y ahora se extiende a los cheques bancarios al portador y cualquier medio de pago en el que no quede claro el origen, destino y titulares de los fondos.
Para Tecnocom, empresa que hizo un estudio sobre el tema, estos datos ponen de manifiesto una contracción del 8,0% –en tasa anual compuesta para el período 2009-2014– en lo relativo al número de operaciones, y del 10,9% para el valor de las mismas. Esta tendencia bajista también se produce, de forma aun más acusada en Portugal, que ha caído tanto en número de operaciones (-14,7%) como en valor (-13,8%).
En América Latina, la progresiva sustitución del cheque por otros medios de pago ha supuesto que este represente en 2014 el 10,8% del valor total de las operaciones de pago minorista –desde el 24,5% registrado en 2009–, si bien países como Colombia y República Dominicana presentan valores significativamente superiores –23,0% y 71,4%, respectivamente–. Brasil (6,0%) y México (5,6%), por el contrario, son los países con menor valor relativo de las operaciones de pago efectuadas con cheque.
Las mayores caídas se están produciendo en años recientes en Colombia, especialmente en cuanto a número de operaciones, que caen en un 10,1%, partiendo de niveles más elevados como señalábamos, y Brasil (-9,6% en volumen y -11,3% en valor). En el caso de México, la caída es mayor en el volumen de operaciones (-7,5%) que en el valor de las mismas (-3,2%); Perú, sin embargo, registra caídas en número de operaciones con cheque en el período 2009-2014 (-3,9%), pero aumentos en valor (3,8%).En cuanto a los importes promedio, sigue destacando Brasil por el reducido monto medio por operación anotado (USD 669), muy por debajo del resto de países analizados, donde ninguno, salvo República Dominicana por apenas unos dólares, baja de los 2.000. En este contexto, el Gobierno dominicano sigue trabajando en el proyecto de modernización del sistema de pagos de la República Dominicana –SIPARD–, con el propósito de facilitar el procesamiento de los instrumentos de pago de bajo valor y descansar más en alternativas electrónicas al cheque.
El acceso a internet y el uso creciente de los dispositivos móviles están impulsando el uso de la banca online y móvil en detrimento de la banca tradicional en la mayoría de los países latinoamericanos, especialmente en las operaciones de pago de bajo valor.
Para Tecnocom, esta tendencia está reforzada por una mayor oferta de servicios de banca móvil cada día, especialmente en el 2016, promovida tanto por las entidades financieras como por otros proveedores de servicios de pago ajenos en origen al negocio financiero.
Entre los principales servicios disponibles a través de la modalidad tanto de banca por internet como de banca móvil destacan las transferencias electrónicas, el pago de servicios, el pago con tarjetas de crédito y la consulta de saldos y movimientos en cuenta.
La importancia del internet y la banca móvil pone de manifiesto la retroalimentación existente entre el sector TIC y el negocio bancario, que no solo ofrece inmensas oportunidades de colaboración entre los operadores de ambos sectores, sino que sitúa al segundo en una posición de dependencia relativa respecto del primero, a la vista del acelerado ritmo que la innovación tecnológica impone a la banca.
Desde finales del 2013 se han formalizado importantes alianzas entre banca y el universo de proveedores de tecnología (más allá de los operadores de telefonía) para desarrollar nuevos negocios digitales, entre los que se encuentra la banca móvil.
Colombia ha registrado 119 millones de operaciones móviles en 2014, por valor de 461 millones de dólares, y representan el mismo número de operaciones realizadas a través de corresponsales no bancarios en el país (117 millones). El ritmo de crecimiento interanual para las primeras alcanzó en 2014 un 53,5% frente a un 28,9% de las segundas.
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