Certificado de depósito a término: alternativa de ahorro rentable y estable

Las inversiones en CDT ascendieron en bancos a $147.5 billones de pesos, mientras que las corporaciones financieras y compañías de financiamiento acumulan $6.9 y $2.7 billones. Sin embargo, es importante saber cuándo es conveniente abrir uno y cuándo no, para lograr inversiones o ahorros efectivos.

El producto financiero que más usan los colombianos es la cuenta de ahorros; cerca de 17 millones de personas tienen una en el sistema financiero nacional. Los créditos de consumo y de vivienda también entran dentro de esa lista, así como las tarjetas de crédito, que el año anterior crecieron cerca del 8 %, registrando 8,6 millones de usuarios, según cifras reveladas en el más reciente reporte de inclusión financiera 2017.

Sin embargo, el producto financiero que mayor crecimiento viene presentando es el CDT o certificado de depósito a término. Y es que en lo que va corrido de este año, los CDT han registrado un incremento real anual de 10.9 %, cerrando en  mayo con un saldo de $158 billones de pesos. Por su parte, los CDT superiores a un año sumaron $102.1 billones de pesos, de los cuales $77.4 billones de pesos corresponden a certificados de ahorro mayores a 18 meses, consolidándose como una alternativa de ahorro rentable y muy estable.

Las cifras de la Superfinanciera indican que las inversiones en CDT ascendieron en bancos a $147.5 billones de pesos, mientras que las corporaciones financieras y compañías de financiamiento acumularon $6.9 y $2.7 billones, respectivamente.

Desde el punto de vista de William Shelton, presidente del Banco Multibank:

“(…) los CDT son ideales para personas que no quieran tener riesgo y quieran asegurar su inversión, ya que el inversionista sabe lo que invierte y de acuerdo con el porcentaje de los intereses sabe lo que va a recibir. Adicional, ofrecen una gran estabilidad frente a otras formas de invertir, pues sus beneficios radican fundamentalmente en su tasa, la cual es estable y beneficiosa para los clientes.”

Sin embargo, es importante saber cuándo es conveniente abrir un CDT y cuándo no, para lograr inversiones y/o ahorros más efectivos. Así, el CDT es una herramienta de ahorro que resulta útil cuando se tiene una suma de dinero que no va a ser utilizada en un período cercano, o cuando hay un ahorro y no se quiere tener a la mano y correr el riesgo de gastarlo.

“Es importante tener en cuenta los plazos y las tasas de interés, ya que, a diferencia de otras inversiones, esta es mucho menos riesgosa. De esta manera, si la persona quiere intereses mayores y desea usar su dinero en cualquier momento, el CDT definitivamente no es el producto recomendado”, afirma Shelton.

Características del CDT

• El dinero depositado no se puede sacar antes del tiempo acordado.
• Se requiere un monto mínimo de apertura, el cual puede variar según la entidad financiera.
• Reconoce rendimientos a una tasa de interés fija según el plazo pactado.
• Es un producto de libre negociación, lo que permite que se pueda transferir mediante endoso simple y entrega del documento al nuevo titular.
• Puede ser prorrogable según las políticas de cada entidad.
• Cuentan con el respaldo de Fogafín hasta 50 millones.
• Cobro de retención en la fuente cuando se retira el dinero.
• A mayor plazo fijado más intereses.

Tipos de CDT

• Los CDT a tasa variable: tendrán una remuneración que depende de diferentes factores, como la DTF.
• Los CDT a tasa fija: para estos, durante toda la vigencia del título se aplicará la misma tasa que se pacte en el momento de la constitución; esta depende del plazo y del monto de la inversión.

Ventajas

• Es una forma fácil, rápida y segura de ahorrar y programarse para el futuro.
• Tiene la opción de negociar o endosar un CDT que todavía no está vencido, de modo que la persona obtenga la liquidez que necesita.
• El CDT es redimible o reembolsable solo en los plazos y términos pactados al momento de constituirlo; es decir, que si se pactó a 360 días el banco no está obligado a pagarlo hasta que venza.
• Por lo general, los intereses o rendimientos se pagan al vencimiento con el capital invertido o puesto en el CDT.
• El rendimiento que se paga por un CDT es superior al que se paga en una cuenta de ahorros.
• Si un CDT se pacta, por ejemplo, a 5 %, aunque las tasas de interés disminuyan el banco debe pagar la tarifa inicialmente pactada.
• Se encuentra amparado por la protección del seguro de depósitos de Fogafin que garantiza la devolución de hasta 20 millones de pesos a los clientes en caso de que la entidad se quiebre.
• Una vez concluido el plazo pactado se cuenta con la opción de retirar el dinero o de renovar el CDT por un nuevo plazo.

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