Este artículo fue publicado hace más de un año, por lo que es importante prestar atención a la vigencia de sus referencias normativas.
Analicemos el siguiente caso. Tengo 52 años. Estoy desempleado hace un año y tengo un crédito hipotecario con un banco y uno de libre inversión con otro, pero solo puedo pagar el hipotecario. Tengo 2 cuotas caídas del libre. Al caer en mora en el libre, ¿cómo me puede afectar el hipotecario? ¿Pueden embargarme los bienes y la casa?
Esta persona tiene un crédito hipotecario con el banco A, y con el banco B tiene uno de libre inversión. En el A existe una garantía real. Hay que recordar que las garantías reales son los inmuebles. Mientras que en el B hay una garantía a través de papeles como el pagaré o la letra de cambio.
El crédito en el banco A lo está pagando bien, pero en el otro banco no tiene nada, simplemente un pagaré. En el banco B está atrasado y el riesgo al cual se enfrenta es que se le inicie una acción jurídica de cobro, a través de un Juez de la República; un proceso ejecutivo.
En este proceso le van a embargar sus propiedades y van a ver que la casa está hipotecada a favor del banco A. En el proceso no le pueden embargar la casa, pero el acreedor que es el banco B sí puede y tiene derecho a perseguir el inmueble, informándole al acreedor, banco A, que el banco B quiere perseguir el inmueble.
El Juez del banco B le dice al banco A que tiene la oportunidad de hacer valer su garantía, su hipoteca. A pesar que en el banco A usted está al día, resulta que le van a empezar a perseguir la garantía que ellos tienen. El banco A tiene el derecho de aplicar las cláusulas aceleratorias al contrato de mutuo celebrado entre usted y el banco A.
Es un contrato de préstamo de dinero con intereses. En las condiciones de préstamo de dinero se establece generalmente la cláusula aceleratoria. Acelerar el cobro de las cuotas que faltan por pagar si alguien persigue su garantía.
Como el banco B lo tiene demandado, y seguramente está persiguiendo la casa que es garantía del banco A, este último tiene derecho de aplicar la cláusula aceleratoria. Le pueden decir: «señor me paga todo lo que está debiendo a la fecha porque si no iniciamos un proceso hipotecario».
Una vez notificado el banco A de que se le está persiguiendo la casa por parte de un tercero, banco B, si el banco A no aplica la cláusula aceleratoria y no inicia el proceso hipotecario de cobro, en ese caso el segundo acreedor puede entrar a embargar con mejor derecho ese inmueble, a pesar que está con hipoteca de primer grado a favor del banco A.
El hecho de atrasarse con un acreedor cualquiera y que lo demanden, si ese acreedor pretende perseguir un bien hipotecado, el acreedeor del bien hipotecado tiene derecho a demandarlo aplicando la cláusula aceleratoria.
Fundada en el año 2000 con la misión de “elevar el nivel profesional del Contador Público”
